支付寶算是目前互聯(lián)網(wǎng)金融最成功的產(chǎn)品，如果不是因?yàn)檎呦拗?，管制?yán)格，應(yīng)該會(huì)有更大的發(fā)展前途。而我要說(shuō)的是，P2P貸款將會(huì)是一個(gè)比支付寶還要大的寶藏。目前，P2P貸款之所以沒有發(fā)展壯大，除了政策原因，還有一個(gè)重要原因就是“缺少良好的配套”。第三方資產(chǎn)托管對(duì)P2P貸款的作用，好比支付寶之于淘寶，會(huì)向催化劑一樣帶動(dòng)這個(gè)行業(yè)的快速發(fā)展。

目前，P2P貸款網(wǎng)站已經(jīng)有2000多家，比中國(guó)的銀行數(shù)量可是多多了！可是影響力和實(shí)力卻太小了，這么多家的力量加到一塊都比不上一家股份制銀行。除了線下交易模型以外，P2P網(wǎng)站基本上可以劃分為兩種模式：承諾保障本金、利息的，以及不承諾保障本金的。

前一種，承諾保障本金和利息的網(wǎng)站目前占大多數(shù)。雖然這種方式貌似很合理，但是網(wǎng)站其實(shí)承擔(dān)了巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)，倒閉的風(fēng)險(xiǎn)很大。眾所周知，在目前主要以信用為主的P2P市場(chǎng)，違約基本沒什么成本，因此，一旦發(fā)生大面積違約，承諾也將變成有心無(wú)力。

不承諾保障本金的現(xiàn)在以上海的拍拍貸為代表。這種網(wǎng)站在保障借款人的權(quán)利方面存在致命的漏洞。投資股票、理財(cái)產(chǎn)品之類雖然也可能虧損，但怎么著都能留下點(diǎn)。但是貸款一旦出現(xiàn)問題可能就真是打水漂了。不能保障借款人權(quán)利的公司絕對(duì)不是一家好公司。

按照金融學(xué)的劃分貸款主要分為信用貸款，擔(dān)保貸款，票據(jù)貼現(xiàn)。我認(rèn)為目前大量P2P信貸應(yīng)該只做擔(dān)保貸款。信用貸款目前只有阿里巴巴一家可以做。因?yàn)榘⒗锇桶鸵呀?jīng)掌握了淘寶賣家大量的交易記錄，征信成本非常低。何況還有淘寶店的變相抵押，對(duì)于那些商家來(lái)說(shuō)辛苦累計(jì)的淘寶店信用也是一筆不小的財(cái)富。其他P2P貸款公司目前只能做擔(dān)保貸款。

擔(dān)保貸款每年其實(shí)已經(jīng)是一個(gè)不小的市場(chǎng)了，少說(shuō)也有幾萬(wàn)億的規(guī)模。作擔(dān)保貸款就需要我現(xiàn)在提到的第三方資產(chǎn)托管。如果有了第三方資產(chǎn)托管，P2P網(wǎng)站老老實(shí)實(shí)的賺取手續(xù)費(fèi)，借款人的權(quán)益也可以得到保障。

第三方資產(chǎn)托管的作用，就是貸款人將抵押物或者質(zhì)押物交給托管公司，然后進(jìn)行一個(gè)價(jià)格評(píng)估。借款人可以憑借評(píng)估價(jià)格對(duì)其進(jìn)行借款。如果到期后能夠按時(shí)還款，則將抵押物或者質(zhì)押物還給貸款人。否則的話，可以將抵押物進(jìn)行拍賣，從而保障借款人的權(quán)益。

這樣借款人和網(wǎng)站都沒有了太大的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)市場(chǎng)就會(huì)趨于一個(gè)穩(wěn)定的狀態(tài)。對(duì)于一些太小的貸款甚至不需要評(píng)估，只要貸款人拿出抵押物，借款人就可以進(jìn)行借款。如果還不了，物品就可以直接在借款人中拍賣。交易風(fēng)險(xiǎn)完全由雙方承擔(dān)。但我相信沒人是傻子，肯定不會(huì)出現(xiàn)貸款人拿出一輛自行車，就有人借給他好幾萬(wàn)。

當(dāng)然在這個(gè)過(guò)程中可能還需要資產(chǎn)評(píng)估公司，拍賣行等組織。如果這些都能完善起來(lái)，那么這個(gè)市場(chǎng)將會(huì)以火箭的速度發(fā)展起來(lái)。特別是在我國(guó)，銀行業(yè)一直屬于政府嚴(yán)格管制的行業(yè)。說(shuō)是面向市場(chǎng)了，但是骨子里還有很多計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影子。一旦碰上先進(jìn)的，低成本的網(wǎng)絡(luò)貸款完全不是對(duì)手。可以預(yù)見，銀行真的可能成為21世紀(jì)最后的恐龍。

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